Jak działa karta kredytowa?

Nie sposób ukryć, że karta kredytowa to jeden z najpopularniejszych obecnie produktów bankowych. Najwięksi gracze w branży są w stanie zrobić naprawdę wiele, aby przekonać potencjalnego Klienta o korzyściach i bezpieczeństwie tego rozwiązania. Czy tak właśnie jest w rzeczywistości? Które typy kart płatniczych są najczęściej ze sobą mylone? Czyje środki wydaje osoba posługująca się kartą kredytową? Gdzie można mieć pewność otrzymania atrakcyjnej oferty? Postaramy się dziś udzielić odpowiedzi na niektóre ważne pytania.

Z jakiej karty płatniczej korzystasz na co dzień?

Wielu odbiorców usług bankowych nie zastanawia się specjalnie nad fachową nomenklaturą. Zrozumiałe więc, że dość łatwo myli ze sobą dwa całkowicie przeciwstawne pojęcia, tj. karta debetowa i kredytowa. Ten drugi termin stał się w języku polskim zbyt pojemny pod kątem znaczeniowym i niekiedy przywoływany jest w sytuacjach, gdy w istocie chodzi o ten pierwszy. Spróbujmy zatem dokonać krótkiego wyliczenia oraz analizy, z jakimi typami kart płatniczych jesteśmy w stanie obecnie się spotkać na rynku polskim. To z pewnością pomoże zrozumieć i rozróżnić poszczególne mechanizmy typowe dla wybranych produktów bankowych.

W Polsce można korzystać z kart:

• 1. Debetowych – są one przypisane do posiadanego w danym banku ROR-u (tj. rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego), czyli zwykłego konta osobistego. To właśnie dzięki nim jesteśmy w stanie pobierać gotówkę z bankomatu, regulować codzienne należności drogą bezgotówkową (np. w sklepach), jak również płacić za zakupy zrealizowane drogą online (sklepy internetowe, serwisy aukcyjne, systemy sprzedaży biletów i nie tylko). Jaki jest ich podstawowy wyróżnik? Użytkownik może obracać tylko taką pulą środków, która rzeczywiście znajduje się na rachunku – nie może się zadłużyć. Istnieje oczywiście wyjątek od tej reguły, czyli debet – o ustalonej z bankiem maksymalnej wysokości, wynoszącej na ogół nie więcej niż kilkaset złotych. Jeśli posiadacz karty debetowej i ROR-u korzysta aktywnie z narzędzi bankowości elektronicznej, w zasadzie nie musi pojawiać się w oddziale, aby załatwić niezbyt skomplikowaną sprawę.
• 2. Kredytowych – to produkt niemający wbrew pozorom bezpośredniego związku z kontem osobistym. Jeśli karta kredytowa zostanie wydana danemu Klientowi, to w rzeczywistości wydaje on środki, które nie należą do niego, lecz do banku. W tym przypadku limity mogą mieć przeróżne wysokości – od kilkuset do nawet kilkunastu tysięcy złotych i więcej. Oznacza to, że posiadacz karty otrzymał od banku kredyt o takiej wielkości i tylko od niego zależy, w jakim stopniu z niego skorzysta. Co do zasady, karta kredytowa służy do pokrywania niewielkich wydatków drogą bezgotówkową. Patrząc z perspektywy Klienta, chodzi o to, aby w miarę szybko spłacić całość powstałego zadłużenia i uniknąć płacenia jakichkolwiek odsetek. Dla niektórych takie rozwiązanie bywa nad wyraz korzystne: mają świadomość dostępu do dodatkowych pieniędzy i jednocześnie korzystają z tej możliwości całkowicie za darmo. Oczywiście, jeśli zdążą wszystko oddać do banku w trakcie trwania okresu bezodsetkowego, tzw. grace period. 
• 3. Przedpłaconych – zwanych także kartami prepaid. Nie są one przypisane do standardowego konta osobistego, lecz do specjalnie utworzonego rachunku bankowego. Jej posiadacz zarządza tylko taką sumą pieniędzy, która wcześniej została wpłacona na wspomniany rachunek – nie będzie w stanie się zadłużyć. Kto chętnie się decyduje na tego typu produkt bankowy? Między innymi świadomi rodzice, którzy chcą dość szybko uczyć swoje dzieci mądrego zarządzania otrzymywanym kieszonkowym.
• 4. Obciążeniowych – znanych również jako karty „charge". Ten rodzaj kart płatniczych zalicza się w Polsce do jednego z najmniej popularnych. Szacuje się, że liczba wydanych egzemplarzy to zaledwie kilkaset tysięcy sztuk. Gdzie najczęściej można je spotkać? W firmach służą pracownikom do pokrywania jasno określonych wydatków związanych z pełnieniem obowiązków. Działają podobnie jak karty kredytowe, przy czym po upływie okresu rozliczeniowego zadłużenie spłacane jest w całości (poprzez obciążenie właściwego konta firmowego lub w przypadku Klientów indywidualnych odpowiedniego rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego).

Narzędzie dla rozważnych

Wnikliwa analiza poszczególnych typów kart płatniczych pozwala najlepiej zrozumieć istotę karty kredytowej jako niezależnego produktu bankowego. Stanowi on skuteczną formę zabezpieczenia w razie wystąpienia nieoczekiwanych wydatków. Sprawdzi się świetnie w przypadku osób kontrolujących swoje finanse i wykazujących chęć gromadzenia oszczędności. Korzystając z promocji niektórych banków, można zyskać nawet do kilkuset złotych w skali roku (od 1 do nawet 3% zwrotu za określone typy transakcji oferuje m.in. Santander).

Czego należy się wystrzegać? Na pewno pobierania gotówki z bankomatów (bardzo wysokie odsetki) i ciągłego utrzymywania zadłużenia na karcie – choćby niewielkiego. Zbędne opłaty dodatkowe możemy również ponieść przy wykonywaniu przelewów z rachunku przypisanego do karty kredytowej na inne konto.